Według wstępnych danych GUS w styczniu 2023 r. ceny towarów i usług konsumpcyjnych wzrosły o 17,2% w porównaniu do stycznia 2022 r. W grudniu 2022 r. koszt budowy hali produkcyjnej wzrósł w porównaniu do grudnia 2021 r. o 12,6%. Jaki wpływ na posiadane i nowe umowy ubezpieczenia ma tak wysoka inflacja? Czy powinniśmy zmieniać sumy ubezpieczenia w posiadanych polisach? Jak prawidłowo oszacować wartości ubezpieczenia?

Problem prawidłowego doboru sumy ubezpieczenia staje się niezmiernie istotny w czasach szalejącej inflacji. Zastanówmy się jakie konsekwencje może mieć ustalenie sumy ubezpieczenia budynku w polisie poniżej kosztów jego odbudowania po szkodzie. W przypadku szkody całkowitej zakład ubezpieczeń wypłaci odszkodowanie w wysokości sumy ubezpieczenia. Jeżeli suma ubezpieczenia była w polisie przepisywana w wysokości 2 mln zł od 7 lat, dzisiejsze koszty odbudowy tej hali mogą wynieść 4 mln zł. Zatem z odszkodowaniem w wysokości połowy tej kwoty nie będziemy w stanie przywrócić hali do stanu sprzed szkody.

Co stanie się, gdy wskutek pożaru uszkodzona zostanie połowa budynku? W takiej sytuacji zakład ubezpieczeń ma prawo zastosować zasadę proporcji przy wypłacie odszkodowania. W powyższym przykładzie odszkodowanie będzie wypłacone w wysokości 50% kosztów naprawy budynku, czyli 1 mln zł, a kwota potrzebna na odbudowę wynosi 2 mln zł.

Warto zwrócić uwagę, że fakt niedoubezpieczenia (ustalenia zbyt niskiej sumy ubezpieczenia) będzie miał wpływ na każde odszkodowanie. Dotyczyć to będzie zarówno szkody całkowitej, jak i szkody częściowej.

Istnieją na rynku narzędzia, które pozwolą oszacować sumę ubezpieczenia tak, aby odpowiadała wartości odtworzeniowej mienia. Zastosowanie krótkiego kalkulatora wartości budynków pomoże ubezpieczonym prawidłowo dobrać sumy do ubezpieczenia. W pracy z naszymi klientami udostępniamy te narzędzia i wspólnie dobieramy wartości mienia tak, aby zminimalizować ryzyko ograniczenia wypłaty odszkodowania.

Powyższe mechanizmy ustalania sum ubezpieczenia mają zastosowanie także przy ubezpieczeniu maszyn, wyposażenia i innego mienia. Dlatego tak ważna jest współpraca ubezpieczonego i brokera przed zawarciem umowy ubezpieczenia. To nasze wspólne działania doprowadzą do prawidłowej konstrukcji programu ubezpieczenia.

Jeżeli masz wątpliwości czy Twoje sumy ubezpieczenia są prawidłowe i pragniesz sprawdzić czy Twoja polisa pozwoli Ci na uzyskanie odpowiedniego odszkodowania, napisz do mnie na adres jaroslaw.oleksy@aleabroker.pl. Z przyjemnością podzielę się swoją wiedzą i doświadczeniem.